Amortera smart – tips för en bättre lånesituation

amortera

När du lånar pengar ska du betala tillbaka, och det på rätt tider enligt låneavtalet. Betalning på själva lånet kallas för amortering och i tillägg ska du betala ränta på lånet.

Oavsett om du har helt amorteringsfria bolån, amorterar på eget initiativ eller träffas av Finansinspektionens regler om amorteringskrav är det bra att känna till ett antal saker om hur amortering fungerar och hur du kan påverka din lånesituation – detta för att kunna ta steg till att förbättra din privatekonomi.

Tips 1 – Amortera!

En amortering räknas mot skulden du har till banken för köpet av bostaden och varje krona som du betar av ger dig en rad fördelar. Man brukar tala om följande fem fördelar:

Lägre räntekostnader – om det inte är så att räntan höjs kraftigt mellan två betalningsperioder kommer din amortering att göra att räntekostnaden på nästa betalning blir lägre.

Lägre kostnad totalt – ju mer du amorterar (och snabbare), desto lägre blir totalkostnaden för lånet.

Större betalningsutrymme i framtiden – ju mer du betalar idag, desto mindre måste du betala i framtiden. Det ger dig mer frihet att spendera dina inkomster på det sätt du önskar.

Större låneutrymme i framtiden – varje amortering ger dig ett ökat låneutrymme på dina bolån i framtiden, vilket är en möjlighet du kan utnyttja till exempel om du någon gång behöver renovera eller bygga ut.

En mer stabil ekonomi – skulle räntorna plötsligt gå upp rejält, har den som redan har varit flitig med att amortera större möjligheter att mer eller mindre enkelt klara av de ökade kostnaderna.

Tips 2 – Börja med att betala på de dyrare lånen

De flesta har inte bara ett bolån, utan ett par olika stycken, till exempel ett par bundna och ett par rörliga. Många har också ett privatlån som tecknades för kontantinsatsen eller handpenningen. Det är alltid klokt att betala av på det dyraste lånet först, oavsett storleken på det. Har du ett privatlån löper det garanterad med högst ränta, så du ska börja med det. Har du flera bolån får du jämföra räntorna och välja det som löper med den högsta räntan.

Exempel: betala av privatlån först
Du har bolån på 3 miljoner med en ränta på 2% och ett privatlån på 200 000 kr med en ränta på 5%. Räntekostnaderna för bolånet uppgår till 60 000 kr och kostnaden för privatlånet är 10 000 kr per år.

Skulle du amortera till exempel 100 000 kr på bolånet år 1 kommer skulden att vara 2,9 miljoner år 2. Räntekostnaden blir då 58 000 kr. Betalar du i stället 100 000 kr på privatlånet kommer räntan för år 2 att vara 5000 kr i stället för 10 000 kr. Genom att betala på det dyraste lånet först får du betala lite mer på bolånet år 2 men samtidigt betydligt mindre för privatlånet. Besparingen här blir 3000 kr.

Tips 3 – Amorteringstakt

När du funderar på hur du ska göra med amortering är det viktigt att du tänker på din ekonomiska situation både idag och i framtiden. Väljer du en kortare amorteringstid kommer du att få den fördelen att du betalar mindre för lånet sammanlagt. Samtidigt kommer amorteringarna förmodligen att ta upp en ganska stor del av din inkomst. Att amortera mycket är i grunden fördelaktigt, men det gäller också att din ekonomi klarar av det.